Voraussetzungen, Limits und Rückzahlung
Firmenkredit für Gründer: Gründungskredit, StartGeld und Mikrokredit im Vergleich
Wie Gründerinnen und Gründer in Deutschland an Kredit kommen: Hausbank, Förderkredit, Mikrokredit, Bürgschaft und Zuschüsse, mit Unterlagen, Eigenanteil und typischen Fehlern.
Gründer bekommen einen Firmenkredit am ehesten über die Hausbank, oft kombiniert mit einem Förderkredit und gegebenenfalls einer Bürgschaft, weil Banken ohne Geschäftshistorie vor allem auf Businessplan, Qualifikation und Eigenanteil schauen. Für kleine Beträge gibt es zusätzlich Mikrokredite über Mikrofinanzinstitute. Wichtig ist, die richtige Reihenfolge einzuhalten: Zuerst Konzept und Zahlen, dann Beratung, dann Bankgespräche, und erst nach der Zusage Verträge unterschreiben und Investitionen tätigen, weil Förderprogramme eine Antragstellung vor Vorhabenbeginn verlangen können.
Warum Gründer es schwerer haben
Banken beurteilen Kreditwürdigkeit anhand von Zahlen aus der Vergangenheit. Ein neues Unternehmen hat keine. Deshalb zählen Plausibilität, Branchenerfahrung, persönliche Bonität und verfügbare Sicherheiten. Das Ausfallrisiko neuer Betriebe ist statistisch höher, was sich in Zinsen oder Sicherheitenanforderungen niederschlagen kann. Gleichzeitig gibt es Programme, die genau dieses Risiko abfedern.
Die wichtigsten Finanzierungsbausteine
| Baustein | Funktion | Hinweis |
|---|---|---|
| Eigenmittel | Zeigt Engagement, senkt Kreditbedarf | Oft erwartet, auch als Eigenleistung oder Sachwerte |
| Hausbankkredit | Hauptfinanzierung für Investitionen und Betriebsmittel | Sicherheiten und Bürgschaften üblich |
| Förderkredit (KfW, Landesförderbank) | Zinsgünstig, teils mit Haftungsfreistellung der Hausbank | Antrag über Hausbank, vor Vorhabenbeginn |
| Bürgschaftsbank | Ersetzt fehlende Sicherheiten teilweise | Mehr dazu unter Bürgschaftsbank |
| Mikrokredit | Kleine Beträge, vereinfachte Prüfung | Höhere Kosten als Hausbankkredit möglich |
| Zuschüsse und Beratungsförderung | Kein Kredit, ergänzende Hilfe | Je nach Land und Programm verschieden |
| Gründungszuschuss der Arbeitsagentur | Unterstützung für Bezieher von Arbeitslosengeld | Ermessensleistung, Voraussetzungen prüfen |
KfW-Gründungsfinanzierung
Die KfW bietet Förderkredite für Gründung und junge Unternehmen an, bekannt ist unter anderem der ERP-Gründerkredit mit der Variante StartGeld für kleinere Vorhaben. Der Kredit wird nicht direkt bei der KfW, sondern bei einer Hausbank beantragt, die ihn an die KfW weiterreicht. In einzelnen Programmen übernimmt die KfW einen Teil des Risikos der Hausbank (Haftungsfreistellung), was Banken die Kreditvergabe erleichtern soll. Höchstbeträge, Laufzeiten, tilgungsfreie Anlaufjahre, Zinssätze und Haftungsfreistellungsquoten ändern sich mit dem Programmstand. Prüfen Sie die aktuellen Bedingungen auf der Webseite der KfW, bevor Sie mit Ihrer Bank sprechen.
Die Landesförderbanken ergänzen mit eigenen Programmen. Sie unterscheiden sich je nach Bundesland, etwa bei Zuschüssen, Nachrangdarlehen oder Beteiligungen. Fragen Sie bei Ihrer Hausbank, den Industrie- und Handelskammern, Handwerkskammern oder Gründungsberatungen nach dem aktuellen Angebot Ihres Landes.
Mikrokredite
Mikrokredite richten sich an Kleinstunternehmen und Gründer mit kleinem Kapitalbedarf, zum Beispiel für Ausstattung oder Erstbestand. Sie werden über Mikrofinanzinstitute vergeben, die oft auch Beratung und Begleitung bieten. Die Beträge sind klein, Laufzeiten kurz, die Zinsen in der Regel höher als bei Hausbankkrediten, weil Prüfung und Betreuung aufwendig sind. Dafür sind Sicherheiten weniger wichtig. Rechnen Sie die Gesamtkosten durch und vergleichen Sie mit einem kleinen Ratenkredit der Hausbank oder Leasing.
Rechenbeispiel: Kapitalbedarf und Finanzierungsplan (illustrativ)
Eine Gründerin eröffnet ein kleines Studio. Kapitalbedarf:
- Ausstattung und Geräte: 28.000 €
- Erstausstattung Material: 4.000 €
- Marketing und Website: 3.000 €
- Betriebsmittelreserve für sechs Monate Fixkosten (3.500 € × 6): 21.000 €
- Gesamt: 56.000 €
Finanzierung: Eigenmittel 11.000 €, Kredit 45.000 €. Bei 7 % Sollzins und sieben Jahren (84 Monate) beträgt die Rate rund 679 €. Der Kapitaldienst liegt bei rund 8.150 € pro Jahr. Zusammen mit den Privatentnahmen muss der prognostizierte Gewinn diesen Betrag decken, sonst lehnt die Bank wahrscheinlich ab. Prüfen Sie das mit der Methode aus Kapitaldienstfähigkeit berechnen und mit dem Firmenkredit-Rechner.
Die Betriebsmittelreserve ist der Punkt, den Gründer am häufigsten vergessen. Sie finanziert die Anlaufphase, in der Umsätze noch nicht alle Kosten decken.
Unterlagen für Gründer
- Businessplan mit Geschäftsidee, Markt, Wettbewerb, Marketing, Organisation und Finanzplanung.
- Kapitalbedarfs- und Finanzierungsplan mit Eigen- und Fremdmitteln.
- Rentabilitäts- und Liquiditätsvorschau für mindestens drei Jahre, konservativ gerechnet.
- Lebenslauf und Qualifikationsnachweise, Branchenerfahrung.
- Selbstauskunft, Vermögensübersicht, SCHUFA-Auskunft.
- Angebote und Kostenvoranschläge für geplante Investitionen.
- Gesellschaftsunterlagen, falls GmbH, UG oder GbR.
Die Gründungsberatungen der IHK und Handwerkskammern, Gründerzentren und die Existenzgründungsportale des Bundes helfen bei der Erstellung und prüfen Pläne häufig kostenfrei oder gegen geringe Gebühr.
Verbraucherdarlehen oder Firmenkredit? § 513 BGB
Gründer, die einen Kredit für den Beginn einer selbstständigen Tätigkeit aufnehmen, können unter bestimmten Voraussetzungen wie Verbraucher geschützt sein: Nach § 513 BGB gelten Verbraucherkreditvorschriften auch für Existenzgründer, wenn der Nettodarlehensbetrag 75.000 € nicht übersteigt. Das kann Auswirkungen auf Widerrufsrecht, Informationspflichten und Preisangaben haben. Ob die Regelung greift, hängt vom Einzelfall ab, etwa davon, ob der Kredit zur Gründung selbst dient. Klären Sie das bei Vertragsunterzeichnung.
Typische Fehler von Gründern
- Kapitalbedarf zu knapp rechnen. Ohne Reserve droht schnell ein Liquiditätsengpass.
- Zu optimistische Umsätze. Banken rechnen mit konservativen Zahlen und erkennen übertriebene Prognosen.
- Investition vor Förderzusage. Bei vielen Programmen ist ein Vorhabenbeginn vor Antrag schädlich.
- Private und betriebliche Konten vermischen. Das erschwert Nachweis und Steuerbehandlung.
- Nur eine Bank fragen. Vergleichen Sie Hausbank, Sparkasse, Genossenschaftsbank und Förderwege.
- Persönliche Haftung unterschätzen. Bürgschaften und Einzelunternehmen bedeuten Haftung mit dem Privatvermögen.
Häufige Fragen
Wie viel Eigenkapital brauche ich?
Eine feste Mindestquote gibt es nicht. Je mehr Eigenmittel oder Eigenleistung, desto besser die Chancen. Banken erwarten einen erkennbaren eigenen Beitrag.
Kann ich einen Kredit ohne Sicherheiten bekommen?
Möglich ist es bei kleinen Beträgen oder mit Bürgschaftsbank bzw. Haftungsfreistellung. Ganz ohne Sicherheiten und persönliche Haftung ist es selten.
Brauche ich einen Steuerberater als Gründer?
Pflicht ist es nicht, aber hilfreich für Planung, Buchführung und Bankgespräche.
Was ist besser: Kredit oder Leasing?
Das hängt von Nutzungsdauer, Steuerwirkung und Liquidität ab. Mehr dazu unter Leasing oder Kredit.
Quellen
- KfW — Gründungsfinanzierung und aktuelle Programmbedingungen
- Bundesministerium für Wirtschaft und Energie (Existenzgründungsportal) — Informationen und Förderübersicht für Gründer
- Industrie- und Handelskammern (DIHK) — Gründungsberatung
