Voraussetzungen, Limits und Rückzahlung
Firmenkredit beantragen: Voraussetzungen und Unterlagen im Überblick
Welche Voraussetzungen Banken für einen Firmenkredit prüfen, welche Unterlagen Sie brauchen und wie Sie Ihren Antrag so vorbereiten, dass er schnell bearbeitet werden kann.
Für einen Firmenkredit prüft die Bank im Kern drei Dinge: ob Ihr Unternehmen die Raten dauerhaft aus dem laufenden Ergebnis zahlen kann, ob Sie als Inhaber oder Geschäftsführung zuverlässig sind und ob im Notfall Sicherheiten bereitstehen. Dazu verlangt sie Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen, eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung, eine Liquiditätsplanung und Angaben zu bestehenden Verbindlichkeiten. Wer diese Unterlagen vollständig und nachvollziehbar vorlegt, verkürzt die Bearbeitung und verbessert die Chance auf gute Konditionen.
Was Banken beurteilen
Kreditinstitute sind verpflichtet, Kreditrisiken sorgfältig zu prüfen. Die Kreditwürdigkeitsprüfung folgt bankinternen Richtlinien, daher unterscheidet sich die Gewichtung. Typischerweise bewerten sie:
- Wirtschaftliche Lage: Umsatz, Ertrag, Entwicklung der letzten Jahre, Eigenkapitalquote, Verschuldung.
- Kapitaldienstfähigkeit: reicht der Überschuss nach Steuern und Entnahmen, um Zins und Tilgung zu bezahlen? (Mehr dazu: Kapitaldienstfähigkeit berechnen.)
- Branche und Markt: Konjunkturabhängigkeit, Wettbewerb, Abhängigkeit von wenigen Kunden.
- Person und Management: Erfahrung, Qualifikation, persönliche Bonität, Auskünfte wie die der SCHUFA und bei Unternehmen Wirtschaftsauskunfteien.
- Sicherheiten: werthaltige Vermögensgegenstände oder Bürgschaften zur Absicherung.
- Verwendungszweck: Investitionen mit klarem Ertragsbeitrag werden meist leichter finanziert als reine Verlustabdeckung.
Je jünger das Unternehmen, desto stärker zählt die Planung, denn Vergangenheitszahlen fehlen. Je etablierter, desto mehr zählen die Zahlen der letzten Jahre.
Die wichtigsten Unterlagen
| Unterlage | Zweck | Hinweise |
|---|---|---|
| Jahresabschlüsse (zwei bis drei Jahre) oder EÜR | Ertrags- und Vermögenslage | Bei Kapitalgesellschaften auch Anhang und Offenlegung |
| Aktuelle BWA mit Summen- und Saldenliste | Entwicklung im laufenden Jahr | Möglichst von Steuerberatung bestätigt |
| Liquiditätsplanung (12 Monate) | Zahlungsfähigkeit im Verlauf | Realistisch, mit Annahmen |
| Investitions- und Finanzierungsplan | Verwendungszweck, Eigenanteil | Angebote und Kostenvoranschläge beifügen |
| Übersicht Verbindlichkeiten | Gesamtbelastung | Kredite, Leasing, Bürgschaften, Raten |
| Selbstauskunft und Vermögensübersicht | Privates Vermögen der Inhaber | Immobilien, Lebensversicherungen, Depots |
| Gesellschaftsunterlagen | Rechtliche Verhältnisse | Handelsregisterauszug, Gesellschaftsvertrag |
| Steuerunterlagen | Nachweis steuerlicher Ordnung | Bescheide, Unbedenklichkeitsbescheinigungen |
| Businessplan | Bei Gründung oder Neuausrichtung | Markt, Wettbewerb, Planzahlen |
Die Bank kann weitere Unterlagen verlangen, etwa Auftragsbestände, Verträge mit Großkunden oder Bewertungsgutachten. Fragen Sie vor der Antragstellung nach einer Liste, damit Sie nichts nachreichen müssen.
Besonderheiten für Einzelunternehmen und Freiberufler
Bei Einzelunternehmen und Freiberuflern haften Sie mit dem Privatvermögen, deshalb betrachten Banken Geschäft und Privatsphäre gemeinsam. Neben der EÜR oder Bilanz werden private Einkommensteuerbescheide, Vermögensaufstellung und laufende private Verpflichtungen geprüft. Entnahmen für den Lebensunterhalt werden als feste Kosten in die Kapitaldienstrechnung einbezogen. Eine saubere Trennung von privaten und betrieblichen Konten erleichtert die Prüfung.
Besonderheiten für GmbH und UG
Bei Kapitalgesellschaften haftet grundsätzlich die Gesellschaft. Weil das Stammkapital oft gering ist, verlangen Banken häufig persönliche Bürgschaften der Gesellschafter, besonders bei jungen Unternehmen. Prüfen Sie Umfang, Höchstbetrag und Dauer jeder Bürgschaft genau und lassen Sie sich im Zweifel juristisch beraten. Offenlegungspflichten nach dem Handelsgesetzbuch können die Datenlage für Wirtschaftsauskunfteien verbessern oder verschlechtern, je nachdem, wie solide Ihre Zahlen sind.
So bereiten Sie den Antrag vor
- Zweck und Betrag klar benennen. Ein Antrag „für alles Mögliche“ wirkt unsicher. Schreiben Sie, was Sie finanzieren und warum es sich rechnet.
- Zahlen vorab prüfen. Besprechen Sie BWA und Jahresabschluss mit Ihrer Steuerberatung, damit Auffälligkeiten erklärt werden können.
- Schwächen offen ansprechen. Ein Verlustjahr mit nachvollziehbarer Erklärung ist besser als der Versuch, es zu verbergen.
- Mehrere Banken anfragen. Vergleichen Sie Hausbank, Sparkasse oder Genossenschaftsbank, Direktbanken und gegebenenfalls Förderbanken.
- Förderoptionen prüfen. Förderkredite und Bürgschaften können Lücken schließen; Details im Ratgeber Förderkredite.
- Checkliste nutzen. Mit der Checkliste zum Kreditantrag behalten Sie den Überblick.
Wie eine Entscheidung zustande kommt
Nach Eingang der Unterlagen führt die Bank eine Bonitäts- und Ratingprüfung durch. Das Ergebnis fließt in Zinshöhe und Sicherheitenanforderung ein. Bei größeren Summen entscheidet ein Kreditgremium oder eine übergeordnete Stelle. Rechnen Sie mit mehreren Wochen, bei Förderkrediten und Bürgschaften zusätzlich mit weiteren Prüfschritten. Eine Zusage steht oft unter Bedingungen, etwa der Bestellung von Sicherheiten oder der Vorlage weiterer Nachweise.
Gründe für Ablehnungen
- Unvollständige oder widersprüchliche Unterlagen.
- Zu geringe Kapitaldienstfähigkeit oder zu hohe bestehende Verschuldung.
- Negative Auskünfte bei Auskunfteien oder offene Steuerrückstände.
- Zu wenig Eigenkapital oder fehlender Eigenanteil.
- Geschäftsmodell nicht plausibel dargestellt.
Bei einer Ablehnung fragen Sie nach den Gründen und prüfen Alternativen: andere Kreditart, kleinere Summe, Bürgschaftsbank, Leasing oder Factoring (siehe Alternativen zum Bankkredit).
Was nach der Zusage passiert
Nach der Kreditzusage folgt der Vertrag, oft mit Auflagen: Bestellung der vereinbarten Sicherheiten, Nachweise zur Verwendung, regelmäßige Berichte wie jährliche Abschlüsse und unterjährige BWA. Manche Verträge enthalten Kennzahlenvereinbarungen, bei deren Verletzung die Bank nachbessern oder kündigen darf. Lesen Sie diese Klauseln vor der Unterschrift und fragen Sie, wie die Bank bei einer Verletzung vorgeht. Zahlen Sie das Darlehen erst aus, wenn alle Auszahlungsvoraussetzungen erfüllt sind, und richten Sie den Dauerauftrag für die Rate so ein, dass das Konto gedeckt ist.
Wann Sie Hilfe holen sollten
Bei komplexen Strukturen, Gründung oder Nachfolge unterstützen Gründungsberatungen der Industrie- und Handelskammern, Handwerkskammern und Steuerberatungen. Sie helfen beim Businessplan, bei der Liquiditätsplanung und bei Bankgesprächen.
Häufige Fragen
Wie lange dauert es, bis ich eine Kreditzusage habe?
Das hängt von Vollständigkeit der Unterlagen, Kreditsumme und Sicherheiten ab. Fragen Sie die Bank nach einem realistischen Zeitplan.
Brauche ich einen Businessplan?
Bei Gründungen und Neuausrichtungen ist er üblich, bei etablierten Betrieben genügt oft eine Investitions- und Liquiditätsplanung.
Spielt die SCHUFA eine Rolle?
Bei Einzelunternehmen und Gesellschaftern ja, weil die persönliche Bonität einbezogen wird. Bei Gesellschaften kommen Wirtschaftsauskunfteien hinzu.
Kann ich mich auch ohne Steuerberatung bewerben?
Ja, aber eine fachliche Prüfung der Zahlen vor Antragstellung zahlt sich oft aus.
Quellen
- Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) — Aufsicht über Banken und Kreditinstitute
- Industrie- und Handelskammern (DIHK) — Gründungs- und Finanzierungsberatung
- KfW — Förderkredite und Informationen für Unternehmen
