Bürgschaftsbank: Ausfallbürgschaft für Firmenkredite ohne ausreichende Sicherheiten

Fehlen Ihrem Unternehmen ausreichende Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank einen Teil des Ausfallrisikos Ihrer Hausbank übernehmen. Sie bürgt dann gegenüber der Bank für einen Teil des Kredits, sodass die Bank trotz geringer Sicherheiten finanzieren kann. Den Antrag stellen Sie nicht direkt, sondern gemeinsam mit Ihrer Hausbank. Die Bürgschaftsbank prüft vor allem, ob das Vorhaben wirtschaftlich tragfähig und der Unternehmer zuverlässig ist, nicht, wie viele Sicherheiten bestehen.

Was Bürgschaftsbanken sind

Bürgschaftsbanken sind regional organisierte Selbsthilfeeinrichtungen der Wirtschaft. Sie wurden gegründet, um mittelständische Betriebe, Freiberufler und Gründer zu unterstützen, die bankübliche Sicherheiten nicht vollständig stellen können. Es gibt sie in den Bundesländern, ihr Dachverband ist der Verband Deutscher Bürgschaftsbanken (VDB). Rückbürgschaften des Bundes und der Länder stützen das System. Die Bürgschaftsbank ist kein Kreditgeber, sie bietet keine Darlehen an, sondern sichert den Kredit Ihrer Hausbank ab.

Bürgschaftsbanken unterstützen verschiedene Branchen, darunter Handwerk, Handel, Industrie, Dienstleistung, Gastronomie und freie Berufe. Die Zulässigkeit hängt von den Richtlinien der jeweiligen Bürgschaftsbank ab. Gefördert werden insbesondere Investitionen, Betriebsmittel, Gründungen, Nachfolgen und Betriebsübernahmen. Die Details legt jede Bürgschaftsbank selbst fest, sie sind auf den Webseiten des VDB und der regionalen Institute beschrieben.

Wie eine Ausfallbürgschaft funktioniert

Bei einer Ausfallbürgschaft haftet die Bürgschaftsbank erst, wenn die Hausbank den Kredit verwertet hat und dennoch ein Verlust bleibt. Sie deckt dann einen vereinbarten Prozentsatz des Ausfalls, nicht den gesamten Kredit. Üblich sind Bürgschaftsquoten von bis zu etwa 80 % des Kreditbetrags, im Einzelfall können Programme abweichende Quoten vorsehen. Die Hausbank trägt den Rest des Risikos selbst, deshalb muss sie ebenfalls vom Vorhaben überzeugt sein.

Für Sie bedeutet das: Die Bank erhält eine Sicherheit, die Sie nicht aus eigenem Vermögen stellen müssen. Es bleibt aber bei Ihrer Verantwortung: Gerät das Unternehmen in Zahlungsschwierigkeiten, wird Ihre Hausbank zuerst auf Ihre Sicherheiten zugreifen, danach die Bürgschaftsbank bei Ihnen Rückgriff nehmen können. Eine Bürgschaft ist also keine Schuldübernahme.

Ablauf der Antragstellung

1. Gespräch mit der Hausbank: Sie schildern das Vorhaben. Reichen die Sicherheiten nicht aus, schlägt die Bank eine Bürgschaft vor oder Sie fragen aktiv danach.
2. Unterlagen zusammenstellen: Businessplan oder Investitionsplan, Jahresabschlüsse, BWA, Liquiditätsplanung, Selbstauskunft, Gesellschaftsunterlagen.
3. Antrag über die Hausbank: Die Hausbank reicht den Antrag mit ihrer Stellungnahme bei der Bürgschaftsbank ein.
4. Prüfung durch die Bürgschaftsbank: Beurteilt werden Tragfähigkeit, Management, Markt und Kapitaldienstfähigkeit. Manchmal sind Gespräche oder Rückfragen nötig.
5. Entscheidung: Je nach Höhe entscheidet ein Gremium oder die Geschäftsführung. Bei kleineren Beträgen gibt es teils beschleunigte Verfahren.
6. Auszahlung des Kredits: Nach Zusage der Bürgschaft zahlt die Hausbank aus.

Planen Sie mit mehreren Wochen. Fragen Sie die Bürgschaftsbank oder Ihre Hausbank nach dem erwarteten Zeitrahmen und danach, ob ein beschleunigtes Verfahren für Ihre Summe möglich ist.

Kosten einer Bürgschaft

Die Bürgschaftsbank erhebt in der Regel ein einmaliges Bearbeitungsentgelt und ein laufendes Bürgschaftsentgelt, das sich auf den verbürgten Betrag bezieht. Die Höhe setzt jede Bürgschaftsbank selbst fest, deshalb nennen wir keine festen Prozentsätze. Hinzu können Kosten Ihrer Hausbank kommen. Rechnen Sie alle Posten in Euro um, etwa mit dem Nebenkosten-Rechner, und addieren Sie sie zu den Zinskosten.

Beispiel (illustrativ): Kredit 150.000 €, verbürgt 80 % = 120.000 €. Angenommene Kosten: 1 % einmalig auf den verbürgten Betrag (1.200 €) und 1 % pro Jahr auf den jeweils verbürgten Restbetrag. Im ersten Jahr kommen so 2.400 € zusammen, in späteren Jahren sinkt der Betrag mit der Restschuld. Ob die Bürgschaft sich lohnt, hängt davon ab, welche Alternativen Sie hätten: ein höherer Zins ohne Bürgschaft, kein Kredit oder eine Besicherung mit privatem Vermögen.

Bedingungen und Grenzen

• Tragfähigkeit: Das Vorhaben muss wirtschaftlich sinnvoll und die Rückzahlung plausibel sein.
• Eigenengagement: Die Bürgschaftsbank erwartet, dass die Inhaber ihren Beitrag leisten, etwa durch Eigenmittel oder Eigenleistung.
• Persönliche Haftung: Auch mit Bürgschaftsbank bleiben persönliche Bürgschaften der Inhaber oder Gesellschafter möglich, besonders bei Kapitalgesellschaften. Klären Sie das offen.
• Höchstbeträge: Die Bürgschaftsbanken haben Obergrenzen je Vorhaben. Die aktuellen Werte finden Sie bei VDB und der regionalen Bürgschaftsbank.
• Zweck: Nicht jede Verwendung ist förderfähig, etwa die reine Umschuldung bestehender Verbindlichkeiten oder Verlustabdeckung.
• Branchen: Einzelne Branchen oder Tätigkeiten können ausgeschlossen sein.

Wann sich die Bürgschaftsbank lohnt

Sie lohnt sich vor allem bei Gründung, Nachfolge, Betriebsübernahme und Wachstum, wenn Banken sonst wegen fehlender Sicherheiten ablehnen würden. Weniger sinnvoll ist sie, wenn Sie ausreichend Sicherheiten haben oder der Kredit klein ist und die Kosten den Vorteil auffressen. Vergleichen Sie mehrere Varianten: Kredit mit Bürgschaft, Förderkredit mit Haftungsfreistellung (siehe Förderkredite), Leasing oder Factoring.

Was die Bürgschaftsbank von Ihnen sehen will

Die Prüfung ähnelt der Bankprüfung, legt aber stärkeres Gewicht auf die Person und das Konzept. Rechnen Sie mit Fragen zu Ihrer Qualifikation und Erfahrung, zu Kundenstruktur und Wettbewerb, zur Plausibilität Ihrer Umsatzplanung und zur Frage, wie Sie mit Verzögerungen umgehen. Ein sauber begründeter Plan mit Annahmen und einer vorsichtigen Variante überzeugt mehr als hohe Wachstumszahlen. Auch Ihre Eigenbeteiligung zählt: Eigenmittel, Eigenleistungen und gegebenenfalls Beiträge von Gesellschaftern zeigen Verantwortung. Bei Nachfolge und Übernahme prüft die Bürgschaftsbank zusätzlich den Kaufpreis, die Bewertung des Unternehmens und die Übergabeplanung.

Typische Fehler

1. Zu spät beginnen. Bürgschaftsverfahren brauchen Zeit; starten Sie vor Vertragsabschlüssen mit Lieferanten.
2. Unvollständige Unterlagen. Das verzögert die Prüfung deutlich.
3. Bürgschaft mit Zusage verwechseln. Die Bürgschaftsbank bürgt nur, wenn auch die Hausbank kreditiert.
4. Kosten ignorieren. Das Entgelt erhöht den Gesamtpreis.
5. Nicht verhandeln. Fragen Sie auch bei der Hausbank nach Anpassungen der Zinsmarge, wenn die Bürgschaft das Risiko senkt.

Häufige Fragen

Kann ich die Bürgschaftsbank direkt anfragen?

Der Antrag läuft über die Hausbank. Informationsgespräche mit der Bürgschaftsbank sind aber oft möglich.

Gilt das für alle Rechtsformen?

Grundsätzlich für Einzelunternehmen, Personen- und Kapitalgesellschaften, abhängig von Richtlinien der jeweiligen Bürgschaftsbank.

Befreit die Bürgschaft mich von der Haftung?

Nein. Die Bürgschaftsbank kann nach Zahlung an die Hausbank bei Ihnen Rückgriff nehmen.

Gibt es Alternativen?

Förderkredite mit Haftungsfreistellung, Mikrokredite, Leasing, Factoring oder zusätzliche Sicherheiten.

Quellen

• Verband Deutscher Bürgschaftsbanken (VDB) — Überblick, Ansprechpartner der Bürgschaftsbanken in den Ländern
• KfW — Förderkredite mit Haftungsfreistellung
• Bundesministerium für Wirtschaft und Energie — Informationen zur Mittelstandsförderung